Personal account
En
Ru

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

7 October 2021, 15:17
Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

С покупкой автомобиля сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели: как большой компании, так и малому бизнесу часто нужен коммерческий автомобиль. Главный вопрос, который встает перед владельцем бизнеса на этом этапе, — какой способ приобрести новую или подержанную машину лучше? А способов существует множество:  

  • вывести прибыль и купить автомобиль с полной разовой оплатой стоимости,
  • накопить нужную сумму, снимая дивиденды или сверхприбыль,
  • взять автокредит,
  • подать заявку на потребительский кредит.  

У каждого из способов есть свои плюсы, минусы и подводные камни. Универсального и единственно верного ответа не существует, так как многое зависит и от стартовых позиций, и от характеристик самой компании, и даже от марки желаемого автомобиля. Однако для каждого бизнеса существует подходящий именно ему способ приобрести коммерческий автомобиль дешево и без лишних хлопот.  

Как вывести деньги на покупку с разовой оплатой?  

Когда у вас есть необходимая сумма для покупки машины, вы можете позволить себе любой автомобиль, необходимый для развития вашего бизнеса, и избежать как первоначального взноса, так и залога транспортного средства. Кроме того, для вас не существует и ограничений по видам техники (грузовой, пассажирский транспорт или спецтехника) и ее характеристикам (разные марки и модели, новый автомобиль или машина с пробегом, машина от дилера или подержанный автомобиль от частника).  

Как только вы определились, какая машина вам необходима, вместе с бухгалтером определитесь, как выгоднее купить автомобиль — с оформлением на себя или на фирму. Последний способ может помочь вам сэкономить до 46%, однако мы расскажем о всех способах:

  • выплата зарплаты в размере стоимости машины: простой и быстрый способ, отсутствует налог на прибыль и налог на дивиденды, однако необходимо заплатить страховые взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования, оплатить обязательное медицинское страхование и налог на доходы физических лиц.  
  • выплата дивидендов из чистой прибыли компании: относительно простой, но не быстрый способ, отсутствуют страховые взносы и НДФЛ, однако необходимо заплатить налог на прибыль и налог на дивиденды, кроме того выплата дивидендов производится с периодичностью, поэтому сразу вывести финансовые средства не получится.
  • оформление машины на фирму: самый выгодный способ, отсутствуют страховые взносы и налоги, все затраты на обслуживания автомобиля можно отнести на расходы компании. Кроме того, НДС со стоимости автомобиля можно поставить к зачету, чтобы сэкономить до 15% от цены автомобиля. Однако собственником автомобиля будет указана компания, а не вы сами.  

Автокредит: плюсы и минусы  

Если же необходимой суммы для покупки автомобиля у вас нет, стоит рассмотреть автокредит — целевой займ от банка, направленный исключительно на покупку транспорта. Подобные предложения доступны не только физическим, но и юридическим лицам: например, в Сбербанке автокредит доступен по предложению “Бизнес-Авто”, а в Совкомбанке — “Кредит под залог авто”.  

Плюсы автокредита:

  • ставка по автокредиту ниже, чем по потребительскому, и составляет 10-15%,  
  • скорость рассмотрения заявок: при оформлении автокредита в салоне можно сразу уехать на новой машине, однако кредит в таком случае может быть оформлен не только в том банке, где вы уже обслуживаетесь,
  • наличие льготной государственной программы субсидирования (10% от стоимости автомобиля выплатит государство) при выполнении нескольких условий: это первая покупка машины на ваше имя, выбранный автомобиль — новый, его стоимость не превышает 1 миллион рублей, а собран он в текущем году на территории России.
  • наличие специальных программ от банка и официальных дилеров, которые распространяются на конкретные модели и марки автомобилей и предлагают более низкую ставку,
  • возможность покупки не только нового, но и подержанного автомобиля при выполнении нескольких условий: автомобиль в хорошем состоянии и полностью исправен, российские автомобили должны быть не старше 5 лет с пробегом до 50 тысяч км., а иностранные — 11 лет с пробегом до 100 тысяч км.  

Минусы автокредита:

  • на момент покупки у вас уже должны быть действующие автомобильные права,
  • необходимо внести первоначальный взнос от 15% стоимости автомобиля,
  • необходимо оформить полис КАСКО и продлевать его каждый год,
  • автокредит оформляется на конкретную марку и модель автомобиля,
  • до полного погашения кредита машина находится в залоге у банка, поэтому ее продажа или передача права ее использования другому лицу невозможны,
  • подержанный автомобиль можно приобрести только у дилеров-партнеров банка, а не на вторичном рынке.  

Потребительский кредит: плюсы и минусы  

Юридические лица могут не только оформить целевой кредит, но и воспользоваться льготными программами специальных видов займов (овердрафт, кредитные линии), которые выступают аналогом потребительского кредита для физических лиц. Чаще всего банки выдвигают такие требования к заемщику: российская компания существует не менее полугода, обороты фирмы соответствуют ее размеру, расчетный счет компании оформлен в банке-кредиторе, безубыточная деятельность и хорошая кредитная история. Для ИП существует дополнительное важное требование — возраст заемщика от 21 года до 55 лет. Однако потребительский кредит на покупку автомобиля можно оформить и на физическое лицо, рассмотрим плюсы и минусы такого нецелевого займа.  

Плюсы потребительского кредита:

  • нецелевой кредит, или кредит наличными, можно потратить не только на покупку, но и на обслуживание автомобиля,
  • отсутствие первоначального взноса,
  • не обязательно оформлять полис КАСКО,
  • отсутствуют ограничения на характеристики автомобиля: можно купить как новую, так и подержанную машину и сделать это как в автосалоне у дилера, так и на вторичном рынке с рук,  
  • автомобиль сразу же оформлен на собственника и не находится в залоге у банка,
  • наличие специальных льготных условий у банков, в которых вы уже обслуживаетесь.  

Минусы потребительского кредита:

  • процентная ставка выше, чем по автокредитам, в среднем около 25%,
  • необходимо подтвердить платежеспособность заемщика, иногда для этого требуется поручитель,
  • максимальную сумму займа определяет банк, ее может не хватить для покупки выбранного автомобиля,
  • существует комиссия за снятие или перевод денег со счета.    

Что выгоднее: целевой автокредит или потребительский кредит наличными?  

Если компании необходимо сэкономить на покупке определенного автомобиля, лучше взять автокредит: несмотря на наличие первоначального взноса, он выходит дешевле. Однако если у компании нет средств на первоначальный взнос, а с маркой или моделью автомобиля покупатель еще не определился, проще взять потребительский кредит, который предоставляет больше пространства для маневра. Кроме того, перед оформлением любого из кредитов, необходимо внимательно ознакомиться с существующими на банковском рынке предложениями.  

На что обращать внимание:

  • какие документы требуются для оформления,
  • какой размер процентной ставки,
  • какой необходим размер первоначального взноса,
  • какой срок выплаты кредита,
  • виды и периодичность платежей (аннуитетные или дифференцированные),
  • скрытые переплаты, указанные в договоре,
  • необходимость страхования жизни или приобретения полиса КАСКО,
  • комиссия за открытие или ведение счета,
  • возможность досрочного или частично-досрочного погашения,
  • условия реструктуризации долга,
  • порядок расторжения договора в одностороннем порядке,
  • отзывы других кредиторов.  

Еще один способ: лизинг  

Общество развивается и на смену вопросу “Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит” приходит вопрос “Что выгоднее: кредит или лизинг?”. Лизинг — это долгосрочная аренда автомобиля, которая предполагает возможность последующего выкупа этого транспорта по остаточной стоимости.  

Плюсы лизинга:

  • сниженный первоначальный взнос — от 5%,
  • специальные программы и акции без первоначального взноса,
  • большие скидки до 90% на кредит от автопроизводителей,
  • лизинговые компании оказывают услуги по регистрации и сервисному обслуживанию,  
  • возможность заключения льготного договора оперативного лизинга без необходимости выкупать автомобиль по окончанию срока договора.  

Минусы лизинга:

  • ограничение по сферам компаний: чаще всего лизинговые компании не работают с ломбардами и такси.  

Несмотря на пандемию коронавируса (скорее даже благодаря ей), спрос на покупку автомобилей для личных и коммерческих целей сохраняется на высоком уровне: только в 2020 году россияне получили более 895 тысяч целевых автокредитов. Но не обязательно приобретать автомобиль, если он вам потребуется на ограниченное время. Воспользуйтесь преимуществами шеринг-экономики: зарегистрируйтесь на бизнес-платформе share.tech, найдите компании, чьи коммерческие автомобили простаивают без дела и арендуйте их на необходимый вам срок.